Договор займа между физлицами: образец, бланк и подписание онлайн

Все файлы бесплатные.

• Договор займа — бланк (DOCX) — Форма с обязательным выбором: заём с процентами или беспроцентный. Срок возврата, порядок передачи и возврата денег, ответственность
• Договор займа — образец заполнения (DOCX) — Пример: заём 300 000 ₽ под проценты с возвратом по графику
• Расписки: о получении займа и о возврате долга (DOCX) — Две формы. Первую подписывает заёмщик при получении денег, вторую — займодавец при возврате
• График платежей (DOCX) — Приложение для возврата частями: даты, суммы основного долга и процентов

Расписка здесь не приложение «на всякий случай», а обязательная часть комплекта — почему, объясняем дальше.
Вторая расписка — о возврате долга — есть далеко не везде, а нужна не меньше первой: она закрывает вопрос «а вернул ли ты» со стороны заёмщика.

Два правила, и второе важнее первого.

Договор обязателен при сумме свыше 10 000 ₽. Пункт 1 статьи 808 ГК РФ: договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей. Нотариус для этого не нужен — достаточно письменной формы, и её можно соблюсти электронно.

Но подписи мало. Статья 807 ГК РФ: если займодавцем является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа заёмщику или указанному им лицу.
Это принципиально отличает заём от купли-продажи или аренды, где обязательства рождаются из подписей. Здесь подпись фиксирует условия, а сам договор возникает только когда деньги реально перешли.

Что из этого следует на практике:

• подписали договор, но деньги не передали — обязательства вернуть их нет, потому что и займа нет;
• заёмщик не может требовать «ты обещал, выдавай» — если займодавец гражданин, обещание займа его не связывает;
• в споре главным доказательством будет не договор, а подтверждение передачи денег.

Закон прямо на это указывает. Пункт 2 статьи 808 ГК РФ: в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему определённой денежной суммы.

Поэтому рабочий комплект — не один документ, а два:

1. договор — задаёт условия: сумму, проценты, срок, порядок возврата;
2. подтверждение передачи — расписка заёмщика либо банковский перевод с назначением платежа со ссылкой на договор.

Оговорка, которую часто формулируют неверно: «без расписки договор недействителен» — не так. Договор не становится недействительным, он просто считается незаключённым до момента передачи денег. Разница есть, и в суде она имеет значение.

Самое частое заблуждение в теме. «Дал знакомому в долг, никаких процентов не оговаривали — значит заём беспроцентный». Это верно только до определённой суммы.

Пункт 4 статьи 809 ГК РФ: договор займа предполагается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, когда он заключён между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей.

А пункт 1 той же статьи говорит, что при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Складываем:

Получается ситуация, неприятная для обеих сторон по-разному. Человек, давший 300 000 ₽ «по-дружески, без процентов», по закону вправе требовать проценты — и если отношения испортятся, он об этом узнает. А заёмщик, уверенный, что должен ровно ту сумму, что взял, может получить требование с процентами за все месяцы пользования.

Что делать. Написать про проценты прямо — в любом случае, какой бы ни была сумма. В нашем бланке это не опциональный пункт, а обязательное поле с выбором из двух вариантов:

• беспроцентный заём — формулировка «проценты за пользование суммой займа не начисляются» словами, а не молчанием;
• заём с процентами — ставка в процентах годовых, порядок начисления и уплаты.

Молчание — не нейтральная позиция. При сумме свыше 100 000 ₽ оно работает против намерения сторон.

Второе правило по умолчанию.

Пункт 1 статьи 810 ГК РФ: заёмщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. А если срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Здесь ошибаются в обе стороны. Займодавцы думают, что раз срок не указан, деньги можно потребовать и получить немедленно, — нет, у заёмщика есть тридцать дней. Заёмщики думают, что раз срок не указан, возвращать можно когда угодно, — тоже нет, отсчёт начинается с момента требования.

Из этого следует практический вывод: требование о возврате нужно предъявить так, чтобы его можно было доказать.

Устный разговор или сообщение в мессенджере, которое потом удалили, тридцатидневный срок не запускают — точнее, доказать это будет нечем. Письменное требование с фиксированной датой решает вопрос; в электронном документе дата проставляется автоматически — как определяется дата подписания.

Лучше, конечно, указать конкретную дату возврата в договоре. Тогда никаких требований предъявлять не нужно: просрочка начинается на следующий день.

Третье правило по умолчанию, и оно на стороне займодавца.

Пункт 1 статьи 811 ГК РФ: если иное не предусмотрено законом или договором, при невозврате суммы займа в срок на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата — независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809.

Статья 395 ГК РФ определяет размер этих процентов ключевой ставкой Банка России.

Два вывода, которые снимают распространённое беспокойство:

• пеню в договоре прописывать не обязательно. Проценты за просрочку возникают по закону, даже если в договоре об ответственности не сказано ни слова;
• проценты за просрочку начисляются сверх процентов за пользование займом, а не вместо них. Если заём был процентным, займодавец вправе требовать и то, и другое.

Порядок действий при невозврате обычно такой: письменное требование о возврате с указанием суммы и срока, затем — обращение в суд. Срок исковой давности по таким требованиям общий, три года. Отсчёт зависит от того, был ли в договоре указан срок возврата, — ещё одна причина его указать.

Именно на этом этапе видно, зачем нужны документы. Договор доказывает условия, расписка или перевод — факт передачи денег, письменное требование — начало просрочки. Без любого из трёх звеньев спор становится существенно сложнее.

1. Дата и место заключения.
2. Данные сторон. ФИО полностью, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации. Для займа это критичнее, чем для других сделок: если придётся идти в суд, заёмщика надо будет однозначно идентифицировать.
3. Сумма займа. Цифрами и прописью.
4. Условие о процентах. Обязательное поле, а не опция. Либо «проценты не начисляются», либо ставка годовых с порядком начисления и уплаты. Почему без этого нельзя — в разделе про проценты.
5. Срок и порядок возврата. Конкретная дата либо график платежей. Разово или частями, наличными или переводом.
6. Порядок передачи суммы займа. Наличными с распиской или переводом на счёт. Если переводом — обязательно назначение платежа со ссылкой на договор: «предоставление займа по договору № 1 от 25.09.2026». Одна строка в назначении платежа превращает банковскую выписку в доказательство.
7. Возможность досрочного возврата. Беспроцентный заём заёмщик может вернуть досрочно, если договором не предусмотрено иное. С процентным сложнее: если заём взят гражданином для личных, семейных или домашних нужд, не связанных с предпринимательством, вернуть его досрочно можно, уведомив займодавца не менее чем за тридцать дней; договором этот срок уведомления можно сократить (пункт 2 статьи 810 ГК РФ). Если хотите более гибкий порядок, пропишите его.
8. Ответственность за просрочку. Можно не прописывать — проценты по статье 395 работают и без этого. Но если хотите более высокую неустойку, её надо указать.
9. Целевой характер займа — если деньги даются на конкретную цель и займодавец хочет иметь право контроля.
10. Пункт о признании электронной подписи — если договор подписывается онлайн.

Договор займа между гражданами никуда не сдаётся: ни в налоговую по умолчанию, ни в какой-либо регистрирующий орган. Он нужен только вам двоим, поэтому подписать его можно полностью электронно.

Письменная форма соблюдается электронно: пункт 1 статьи 160 ГК РФ считает требование о подписи выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Документ с неквалифицированной подписью равнозначен бумажному с собственноручной подписью, если стороны договорились её признавать, — часть 2 статьи 6 закона 63-ФЗ. В Nopaper это соглашение возникает при регистрации: каждая сторона присоединяется к оферте, где НЭП признаётся аналогом собственноручной подписи, а в наш бланк дополнительно включён соответствующий пункт — подробнее о юридической силе.

Порядок для займа отличается от других сделок — из-за правила о моменте заключения.

1. Подпишите договор. Заполните бланк, выпустите усиленную неквалифицированную подпись в приложении Nopaper — выпуск бесплатный и занимает 90 секунд, токен и КриптоПро не нужны. Подпишите и отправьте второй стороне по номеру телефона: как отправить документ на подписание. Ей не нужно регистрироваться заранее и платить — приложение и подпись оформляются за пару минут перед подписанием. Как устроена НЭП и чем она отличается от Госключа.
2. Передайте деньги. Это тот шаг, который создаёт заём. Переводом — с назначением платежа, ссылающимся на договор. Наличными — под расписку.
3. Зафиксируйте передачу. Если перевод — сохраните платёжный документ. Если наличные — подпишите расписку заёмщика; её можно подписать электронно тем же способом, что и договор.
4. При возврате подпишите вторую расписку. Займодавец подтверждает, что долг получен и претензий нет. Заёмщику этот документ нужен ровно настолько же, насколько займодавцу нужна была первая расписка, — иначе доказывать возврат будет нечем.

Все подписанные документы остаются у обеих сторон в приложении: договор, расписки, требование о возврате, если оно понадобится. Через два года, когда всплывёт спор, искать бумажки по ящикам не придётся.
Для физических лиц подписание бесплатное, а вторая сторона подписывает бесплатно в любом случае.

Про дистанционность. Заём между людьми из разных городов — обычная история, и до электронной подписи она решалась плохо. Агентство недвижимости из Краснодара работало с клиентом из Челябинска: курьерская доставка документов стоила 1 500 ₽ и занимала неделю, оформление квалифицированной подписи означало очередь в удостоверяющем центре; с мобильной подписью документы подписали за 5 минут — кейс целиком. Компания Adviros тратила на отправку документов 500 ₽ по Москве и 1 000 ₽ по регионам и ждала неделю; после перехода на электронный обмен обмен ускорился в 7 раз — расчёт в кейсе. Оба примера корпоративные, но арифметика курьера и очереди одинаковая для всех.

Возврат самой суммы займа доходом не является — займодавцу возвращают то, что он передал. Налога нет ни у кого.
Проценты, полученные займодавцем, — его доход. Облагаются НДФЛ, декларацию займодавец подаёт самостоятельно.

Материальной выгоды у заёмщика при беспроцентном займе между обычными физлицами не возникает. По статье 212 НК РФ материальная выгода от экономии на процентах признаётся доходом, когда заём получен от организации, индивидуального предпринимателя, работодателя или взаимозависимого лица. Заём между двумя не связанными между собой гражданами под это не попадает.

⚠️ Но если стороны взаимозависимы — например, заём даёт работодатель, родственник-предприниматель или связанная компания, — правила другие: материальная выгода возникает и с 1 января 2024 года облагается по ставке 35%. Это тот случай, где стоит уточнить у налогового консультанта, а не полагаться на общее правило.
Отдельно: если деньги передаются безвозвратно, это не заём, а дарение — другая сделка, другие налоговые последствия и другой документ.

Есть договор, но нет подтверждения передачи денег. Договор займа между гражданами считается заключённым с момента передачи. Без расписки или перевода доказывать факт займа будет нечем.
Про проценты ничего не написано, а сумма больше 100 000 ₽. По умолчанию начисляются проценты по ключевой ставке — независимо от того, что стороны имели в виду.
Не указан срок возврата. Придётся сначала предъявлять доказуемое требование и ждать тридцать дней, и только потом начнётся просрочка.
Перевод без назначения платежа. «Перевод 300 000 ₽» в выписке — не доказательство займа: это может быть подарок, возврат долга или оплата чего угодно. Ссылка на договор в назначении платежа стоит ноль и меняет всё.
Нет расписки о возврате. Заёмщик отдал деньги наличными и ничего не получил взамен. Через год займодавец «не помнит» — и доказательств возврата нет.